Assurance emprunteur : c'est le moment ou jamais !

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Boursorama avec LabSense25/04/2017 à 21:30

Non obligatoire mais quasi-indispensable, l’assurance emprunteur souscrite lors de l’achat à crédit d’un bien immobilier est principalement délivrée par la banque prêteuse. A partir du 1er janvier 2018, tous les particuliers pourront changer leur assurance attachée à leur crédit.

Assurance emprunteur :c'est le moment ou jamais !

Des assurances à forte marge

Contractée lors d’un prêt immobilier, l’assurance emprunteur permet à la banque de percevoir les mensualités si l’emprunteur se trouve dans l’incapacité de rembourser pour des raisons de force majeure. Elle protège donc l’emprunteur en cas d’invalidité, de décès ou bien, si la garantie optionnelle a été souscrite, en cas de perte d’emploi. Généralement l’accord du prêt est sous-tendu par la vente d’un contrat d’assurance souscrit au sein de la banque prêteuse. En utilisant des contrats mutualisés (les assurances groupes) les banques proposent aux emprunteurs des contrats d’assurance sur lesquels ils s’octroient une marge. Cette marge représente actuellement une source de profit importante pour les banques pour compenser la chute des taux d’intérêts.

Résilier son assurance banque

Depuis 2010, les banques ne peuvent plus imposer leur assurance. Il est également possible, depuis la loi Hamon 2014, de résilier son assurance emprunteur. Cette mesure, sans frais, ni pénalités est applicable durant la première année de l'offre de prêt pour un nouveau contrat avec des garanties au moins équivalentes et meilleur marché. A partir de janvier 2018, c’est à chaque date anniversaire de la souscription que tous les emprunteurs pourront changer d’assurance. Avec cette nouvelle mesure, ce sont les consommateurs qui sont les premiers gagnants. En faisant jouer la concurrence, ils peuvent réaliser des économies car le taux appliqué à l’assurance pèse considérablement sur le coût du prêt. Ils ont également plus de liberté dans le choix de l’assurance. Toutefois, si la délégation d’assurance ou passer d’un contrat groupe d’une banque au contrat individuel d’un autre assureur peut permettre de faire des économies, tous les emprunteurs n’ont pourtant pas forcément intérêt à faire ce choix.

Faire jouer la concurrence

Opter pour la délégation peut donc s’avérer judicieux suivant les profils. Tout d’abord les modes de calcul changent entre l’assurance de groupe et l’assurance individuelle. Chez une banque, le montant de la mensualité ne bouge pas tout au long du prêt alors qu’un assureur peut diminuer la prime dans le temps. L’assurance groupe peut alors être plus avantageuse si, chose fréquente, l’on décide de revendre son bien après 7 ou 8 ans de remboursement. Mais la délégation permet d’élargir des garanties que les banques ne couvrent pas toujours, comme l'exercice d'un sport ou d'une profession à risque, les rapports taille/poids hors-norme ou les cas de maladies graves. L’âge et l’état de santé sont également des facteurs importants pour négocier le montant de la prime d’assurance et faire jouer la concurrence.

Trucs et astuces

Aujourd’hui, pour renégocier une assurance groupe, les banques doivent remettre à l’assuré une fiche standardisée d'information (FSI) sur l'assurance. Pour résilier son assurance, une fois trouvé un contrat plus avantageux, il faut adresser une lettre recommandée avec AR à son assureur au plus tard 15 jours avant le terme de la première année de l'offre de prêt.

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